Nadpłacanie kredytu - czy to się opłaca?

Wiele osób, szczególnie posiadających długoterminowe kredyty hipoteczne, zastanawia się nad tym, czy warto je nadpłacać.

Nadpłacanie kredytu jest opłacalne tym bardziej im:

Zobaczmy to na symulacji!

Przyjmijmy do analizy przykładowy kredyt hipoteczny, 300 tysięcy złotych na 25 lat, oprocentowanie 4%, raty równe.

[zobacz symulację i harmonogram spłaty tego kredytu]

To na co warto zwrócić uwagę na wykresie to struktura raty, czyli proporcja pomiędzy jej częścią kapitałową, a odsetkową.

nadpłata kredytu - wykres

Jak widać, najbardziej niekorzystna jest ona na początku spłaty kredytu, wówczas w kwocie raty przeważającą część stanowią odsetki, a mniejszą kapitał, i proporcja ta stopniowo poprawia się w miarę spłaty kredytu.

Więc ważny wniosek do zapamiętania jest taki:

Największe odsetki płacimy na początku spłaty kredytu

Wielu osobom na początku spłaty, gdy widzą jak powoli ubywa kapitału, wydaje się że kredyt będzie ich kosztował dwa razy tyle ile wynosiła pożyczona kwota, na szczęście nie jest aż tak źle.

Skąd wynika to, że odsetki są na początku tak duże? Nie jest to efekt pazerności banków czy kruczków w umowach, tylko czysta matematyka, odsetki przy każdej racie są bowiem liczone od kwoty, która jeszcze pozostała nam do spłaty.

Założmy, że po kilku latach spłaty kredytu stanęliśmy mocniej na nogi, mamy 10 tysięcy wolnych środków i chcielibyśmy nadpłacić nasz kredyt. Przy kredytach hipotecznych często umowa dopuszcza nadpłatę bez dodatkowych kosztów (np. do 10% wartości kredytu).

Jeżeli zrobimy to na końcu trzeciego roku spłaty, to spowoduje nam to taki przeskok wynikający ze zmniejszenia się kapitału pozostałego do spłaty (mniej więcej, dokładna różnica między tymi punktami to 10 100,22zł):

nadpłata kredytu - przeskok

Czyli z raty numer 36 przeskoczyliśmy do raty 51.

Jakie oszczędności nam to przyniesie?

Taki przeskok spowoduje, że odpadną nam do zapłaty odestki za wszystkie pominięte raty:

nadpłata kredytu - pominięte raty

Suma tych wszystkich odsetek to aż 12 758,26zł!

Wydając 10 tysięcy złotych wygenerowaliśmy oszczędności na całkowitej kwocie kredytu jaką mamy spłacić w wysokości prawie 13 tysięcy - całkiem nieźle :)

Zobaczmy teraz co by się stało, gdybyśmy taką nadpłatę wykonali w środku naszego okresu spłaty kredytu:

nadpłata kredytu w środku okresu - przeskok

Dokonując nadpłaty pod koniec 12 roku, w kwocie dokładnie 10 539,18zł przeskakujemy z raty 144 do 155.

Powoduje to pominięcie odsetek za te raty:

nadpłata kredytu - pominięte raty

Tym razem zaoszczędzona kwota wynosi 6 270,25zł, czyli o połowę mniej niż oszczędności z nadpłaty po trzecim roku spłaty kredytu, jednak ciągle nasze 10 i pół tysiąca wykorzystaliśmy do tego, że jesteśmy ponad 6 tysięcy na kredycie "do przodu".

A jak by to wyglądało gdzieś daleko, przy końcu spłaty?

nadpłata kredytu na końcu - przeskok

Nadpłacając kwotę 10 497,06zł po 20 roku spłaty kredytu przeskakujemy z raty 240 do 248, pomijając tym samym odsetki na łączną sumę 1 914,98zł.

Jest to już znacznie mniejsza oszczędność niż poprzednie, jednak ciągle więcej niż 10% naszej "zainwestowanej" nadwyżki.

Jak więc widać, z czysto finansowego punktu widzenia nadpłacanie kredytu zawsze przynosi istotne oszczędności, tym większe im wcześniej na drodze do pełnej spłaty jesteśmy.

Rozważając nadpłacanie kredytu weź też pod uwagę ewentualne alternatywy, bo może jesteś w stanie swoje nadwyżki finansowe ulokować lepiej, aby przyniosły Ci korzyści większe niż oszczędności na odsetkach kredytu. Zyski te jak widać musiały by być dość spore, od 10 do nawet powyżej 100 procent w ciągu roku.

Mam nadzieję, że powyższe informacje oraz dostępne tu symulacje pomogą Ci podjąć decyzję dotyczącą nadpłaty Twojego kredytu, jeżeli były pomocne, zachęcam do udostępnienia tego artykułu.